Halyk Bank

Halyk Bank: Қазақстанның жетекші қаржы институтының толық шолуы

Қазақстандағы қаржы секторында Halyk Bank (бұрынғы Қазақстан Халық Жинақ Банкі) ең ірі және ықпалды қаржы институты болып табылады. Оның Қазақстан нарығындағы жалпы активтерінің 35%-ға жуығын және 2024 жылдың қыркүйегіндегі жағдай бойынша 17,65 триллион теңгені құрайтын үлкен үлесі бар. Бұл мақалада біз Halyk Bank-тің ұсынатын қызметтерін, несие өнімдерін, клиенттерге арналған шарттарын және нарықтағы орнын толық қарастырамыз.

Банкке шолу және Қазақстандағы тарихы

Halyk Bank – бұл бөлшек, шағын және орта бизнес (ШОБ), корпоративтік және инвестициялық өнімдердің кең жиынтығын ұсынатын әмбебап банк. Оның Қазақстан бойынша 560-тан астам филиалы бар кең желісі және озық цифрлық арналары Орталық Азиядағы көшбасшылығын нығайтады.

Құрылуы мен меншік құрылымы

• Құрылған жылы: Банк 1923 жылы Кеңес дәуіріндегі Қазақстандағы жинақ банкі ретінде құрылған. 1998 жылдың шілдесінде ашық акционерлік қоғамға айналды.
• Заңды атауы: «Қазақстан Халық Банкі» акционерлік қоғамы. 2023 жылдың 9 маусымында қазіргі атауымен қайта тіркелді.
• Меншік құрылымы: Ең ірі акционері – «АЛМЭКС Холдинг» АҚ (Құлыбаевтар отбасы) – 69,52%. Қалған акциялар KASE, LSE және AIX биржаларында саудаланады.

Бизнес моделі мен мақсатты нарығы

Halyk Bank Қазақстанның 19 миллион тұрғынын қамтитын және Өзбекстан мен Грузиядағы қатысуын кеңейтіп жатқан жеке тұлғаларға, шағын кәсіпорындарға, ШОБ және ірі корпорацияларға қызмет көрсетеді. Банк келесі бағыттарда жұмыс істейді:

• Бөлшек сауда: жеке несиелер, ипотека, карталар, депозиттер.
• ШОБ және Корпоративтік: айналым капиталын қаржыландыру, инвестициялық қаржыландыру, сауданы қаржыландыру.
• Инвестиция және сақтандыру: брокерлік қызметтер, активтерді басқару, лизинг, сақтандыру.

Halyk Bank ұсынатын несие өнімдері мен қызметтері

Halyk Bank несиелік портфелі өте кең және әртүрлі клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандырады.

Жеке тұлғаларға арналған несиелер

• Тұтынушылық несиелер:
  • Сомасы: 100 000 теңгеден 10 миллион теңгеге дейін.
  • Жылдық тиімді пайыздық мөлшерлеме (ЖТПМ): 15-30% аралығында.
  • Мерзімі: 1 жылдан 5 жылға дейін.
  • Бастапқы комиссия: 1-3%.
  • Кепіл: Табысты растаған жағдайда міндетті емес.
• Ипотекалық несиелер:
  • Сомасы: 150 миллион теңгеге дейін.
  • ЖТПМ: 10-14% аралығында.
  • Мерзімі: 25 жылға дейін.
  • Кепіл: Жылжымайтын мүлік.
  • Өңдеу комиссиясы: 0,5%.
  • Сақтандыру: Міндетті.
• Автонесиелер:
  • Сомасы: 30 миллион теңгеге дейін.
  • ЖТПМ: 20%-дан басталады.
  • Мерзімі: 6-84 ай.
  • Кепіл: Қаржыландырылатын көлік.
  • Бастапқы комиссия: 1%.
  • ҚАСҚО сақтандыру: Міндетті.

Бизнеске арналған несиелер

• Шағын және орта бизнес (ШОБ) және корпоративтік несиелер:
  • Сомасы: 10 миллиард теңгеден астам.
  • ЖТПМ: 16-22,5% (ЖТПМ > 19,75%).
  • Мерзімі: 7 жылға дейін.
  • Кепіл: Жылжымалы/жылжымайтын мүлік немесе кепілдемелер.
  • Үкімет субсидиялайтын мөлшерлемелерді төмендету бағдарламаларына қатысу мүмкіндігі.

Несие шарттары және комиссиялар

• Пайыздық мөлшерлемелер: Жылына 10-30% (өнімге, мерзімге, кепілге және несиені бағалауға байланысты өзгереді).
• Бастапқы/өңдеу комиссиялары: Несие сомасының 0,5-3%.
• Мерзімінен кешіктірілген төлем үшін айыппұл: Мерзімінен өткен әрбір күн үшін 0,05-0,1%.
• Кепіл: Кепілдікпен қамтамасыз етілген өнімдер үшін қажет; бағалау және тіркеу алымдары қолданылады.

Өтінім беру үдерісі және талаптар

Halyk Bank несие алу үдерісін барынша ыңғайлы және қолжетімді етуге тырысады.

Өтінім беру арналары

• Мобильді қосымша (iOS/Android): Онлайн өтінім, электронды қолтаңба, нақты уақытта шешім қабылдау.
• Веб-сайт: Несие калькуляторлары мен электронды өтінімдерге арналған цифрлық банкинг порталы.
• Филиалдар мен серіктес салондар: Қазақстан бойынша 563 филиал; автонесиелер бойынша серіктес автосалондар.

Клиентті анықтау (KYC) және тіркеу

Цифрлық өтінімдер үшін электронды үкіметтің (eGov UMS) цифрлық сәйкестендіру жүйесі арқылы жеке басын растау, құжаттарды жүктеу және биометриялық тексеру үшін бейне қоңырау қолданылады. Жоғары құнды/күрделі сұраныстар үшін қолмен шолу және терроризмді қаржыландыруға қарсы заңнама (AML) бойынша тексеру жүргізіледі.

Несиені бағалау және андеррайтинг

Банк несие бюросының деректерін, транзакциялық мінез-құлықты, цифрлық іздерді және психометриялық талдауды біріктіретін меншікті бағалау моделін қолданады. Корпоративтік және ірі ШОБ несиелері үшін қолмен шолу, салалық және ақша ағынына талдау жүргізіледі.

Қаражатты алу әдістері

• Банктік аударым: Halyk Bank немесе үшінші тарап шоттарына.
• Мобильді ақша: Жергілікті электронды әмиян интеграциялары арқылы.
• Қолма-қол ақша: Филиалда немесе серіктес нүктелер арқылы.

Мобильді қосымша ерекшеліктері мен қолданушы тәжірибесі

Halyk Bank-тің мобильді қосымшасы клиенттерге ыңғайлы және заманауи қызмет көрсетуге бағытталған.

Платформалар мен мүмкіндіктер

• Платформалар: iOS (App Store рейтингі 4.7), Android (Google Play рейтингі 4.6).
• Мүмкіндіктер: Шотты басқару, несиелер, карталар, төлемдер, электронды қолтаңба, жеке қаржыны басқару, цифрлық әмиян, биометриялық кіру.

Цифрлық қатысу және географиялық қамту

Банктің веб-сайты онлайн-банкинг, өнім калькуляторлары, чат-бот қолдау, жаңалықтар және инвестор ресурстарын ұсынады. Географиялық қамту 14 облыстың барлық 563 филиалын және Қырғызстан, Грузия мен Өзбекстандағы қызмет көрсету нүктелерін қамтиды. Цифрлық қамту қалалық және негізгі ауылдық орталықтардың 100%-ын құрайды.

Клиенттік база және демография

Halyk Bank-тің 7 миллионнан астам белсенді бөлшек клиенті, сондай-ақ 120 000-нан астам корпоративтік және ШОБ клиенті бар. Клиенттер базасы қалалық/ауылдық тұрғындардың теңгерімді араласуымен сипатталады, әсіресе 21-45 жас аралығындағы топта цифрлық қызметтерді қолдану өсуде.

Реттеуші мәртебесі және лицензиялау

Halyk Bank Қазақстанның қаржы жүйесіндегі маңызды рөлін ескере отырып, қатаң реттеуші бақылауда болады.

Лицензиялау және қадағалау

• Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің екінші деңгейлі банк ретіндегі лицензиясы бар.
• Базель III капиталының жеткіліктілігі және IFRS 9 резервтеу стандарттарына бағынады.
• Соңғы бес жылда елеулі айыппұлдар немесе мәжбүрлеу шаралары болған жоқ.
• AIFC Green Finance Centre растаған LMA/LSTA стандарттарына сәйкес ерікті жасыл несиелерді сақтау.

Тұтынушылар құқығын қорғау

Банк Жылдық тиімді пайыздық мөлшерлемесін (ЖТПМ) ашық көрсету, дауларды шешу бөлімшесі және Қаржылық тұтынушыларды қорғау туралы заңға сәйкестігін қамтамасыз етеді.

Тұтынушы пікірлері мен нарықтағы орны

Halyk Bank-тің нарықтағы орны оның активтерінің үлкен үлесімен және клиенттердің жоғары қанағаттану деңгейімен ерекшеленеді.

Қолданушылар пікірлері мен рейтингтері

• Мобильді қосымша рейтингтері: iOS 4.7/5 (500 000+ пікір), Google Play 4.6/5 (1 миллион+ пікір).
• Филиалдық қызмет: 2024 жылғы клиенттік сауалнамада 82% қанағаттану.
• Жалпы шағымдар: Жоғары құнды несиелерді беруде сирек кездесетін кешігулер. Мобильді қосымшаның интерфейсі қарт адамдар үшін күрделірек болуы мүмкін, бұл мәселе чат-боттар мен оқулықтар арқылы шешілуде.
• Клиенттік қызмет: 24/7 байланыс орталығы; қосымшадағы чат-қолдау; корпоративтік клиенттерге арналған жеке менеджерлер.

Нарықтағы үлесі және бәсекелестері

• Нарықтық үлесі: Банктік активтердің 35%-ы; активтер, несиелер және депозиттер бойынша №1 орында.
• Негізгі бәсекелестері: Kaspi Bank (цифрлық көшбасшы), Sberbank Kazakhstan, ForteBank.

Бәсекелестік артықшылықтары

Halyk Bank-тің бәсекелестік артықшылықтарына ең үлкен физикалық желі, кең өнім желісі, тұрақты капитал базасы, жетекші цифрлық экожүйе және қалыптасқан корпоративтік және инвестициялық банкинг франшизалары жатады.

Ықтимал қарыз алушыларға арналған практикалық кеңестер

Егер сіз Halyk Bank-тен несие алуды жоспарласаңыз, келесі кеңестер пайдалы болады:

1. Қажеттіліктеріңізді анықтаңыз: Несие түрін (тұтынушылық, ипотека, авто) және қажетті соманы нақтылаңыз. Банк әр өнім бойынша әртүрлі шарттар мен мөлшерлемелерді ұсынады.
2. Несиелік тарихыңызды тексеріңіз: Жақсы несиелік тарих несие алу мүмкіндігіңізді арттырып, тиімдірек шарттарға қол жеткізуге көмектеседі.
3. Табысыңызды растаңыз: Halyk Bank несие беру алдында сіздің төлем қабілеттілігіңізді мұқият тексереді. Тұрақты және жеткілікті табыс несие алудың маңызды талабы болып табылады.
4. Мобильді қосымшаны қолданыңыз: Halyk Bank қосымшасы арқылы өтінім беру жеңіл, жылдам және ыңғайлы. Қосымша арқылы несие шарттарын есептеп, өтінімнің мәртебесін бақылай аласыз.
5. Барлық комиссиялар мен алымдарды ескеріңіз: Несие шартына қол қоймас бұрын, Жылдық тиімді пайыздық мөлшерлемені (ЖТПМ), бастапқы комиссияларды, сақтандыру шығындарын және ықтимал айыппұлдарды мұқият оқып шығыңыз.
6. Кепілдік талаптарын түсініңіз: Егер сіз кепілдікпен қамтамасыз етілген несие алсаңыз (мысалы, ипотека немесе автонесие), кепіл мүлікке қойылатын талаптарды және оны бағалау үдерісін біліңіз.
7. Қызмет көрсету сапасын бағалаңыз: Банк филиалына барып немесе байланыс орталығына хабарласып, сұрақтарыңызға жауап алыңыз. Клиенттік қолдаудың сапасы маңызды рөл атқарады.
8. Бәсекелестермен салыстырыңыз: Halyk Bank нарықтағы көшбасшы болғанымен, Kaspi Bank сияқты басқа банктердің ұсыныстарын салыстырып, өзіңізге ең тиімді нұсқаны таңдаңыз.

Halyk Bank Қазақстанның қаржы жүйесіндегі ең ірі және сенімді банктердің бірі ретінде өз клиенттеріне кең ауқымды қаржылық қызметтер ұсынады. Оның цифрлық инфрақұрылымы мен кең филиалдық желісі, сондай-ақ бәсекеге қабілетті өнімдері оны қазақстандықтар үшін тартымды таңдау етеді.