KMF Bank

Қазақстанның қаржы нарығында елеулі өзгерістер орын алуда, бұрынғы микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) банктер қатарына қосылуда. Осындай трансформацияның жарқын мысалы – KMF Bank, бұрынғы "Қазақстандық Микроқаржы Ұйымы" (KMF) атауымен танымал болған мекеме. 2025 жылдың наурызында KMF Bank ресми түрде екінші деңгейлі банк мәртебесін алып, өзінің қызмет аясын кеңейтті. Бұл мақалада біз KMF Bank-тің компаниялық профилін, оның ұсынатын несие өнімдерін, қызмет көрсету шарттарын және Қазақстанның қаржы нарығындағы орнын толықтай қарастырамыз.

Компанияға Шолу және Қазақстандағы Тарихы

KMF Bank-тің тарихы 1997 жылдан бастау алады, ол кезде шағын несие беруші ұйым ретінде құрылған болатын. Уақыт өте келе, 2015 жылдың ақпанында реттелетін микроқаржы ұйымы ретінде қайта тіркеліп, Қазақстанның қаржы нарығында жетекші орынға шықты. KMF Bank-тің негізгі мақсаты – микро, шағын және орта кәсіпкерлік (ШОБ) субъектілеріне, сондай-ақ жеке тұлғаларға, әсіресе әйелдер мен ауыл тұрғындарына қаржылық қызметтерді қолжетімді ету. Оның клиенттік базасының 67%-дан астамы ауылдық аймақтарда тұрады, ал қарыз алушылардың 64%-ы әйелдерді құрайды, бұл оның әлеуметтік бағыттағы жұмысын көрсетеді.

Банктің меншік құрылымына халықаралық және аймақтық даму қаржы институттары, соның ішінде Халықаралық Қаржы Корпорациясы (IFC) және Еуропа Қайта Құру және Даму Банкі (EBRD) сияқты ірі инвесторлар кіреді. Бұл KMF Bank-тің тұрақтылығы мен даму әлеуетін арттырады. Басқарма төрағасы – Шалқар Жүсіповтің басшылығымен банк қарқынды дамып, цифрлық технологияларды енгізуге ерекше назар аударуда.

KMF Bank Ұсынатын Несие Өнімдері мен Қызметтері

KMF Bank өзінің клиенттерінің әртүрлі қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін кең ауқымды несие өнімдерін ұсынады. Бұл өнімдер жеке тұлғаларға да, шағын және орта бизнеске де арналған.

Жеке тұлғаларға арналған несиелер:

• Тұтынушылық несиелер: Жалақы алатын қызметкерлер мен шағын кәсіпкерлерге кепілсіз жеке несиелер ұсынылады. Бұл несиелер тұрмыстық қажеттіліктерге, білім алуға немесе басқа да жеке мақсаттарға арналуы мүмкін. Несие сомасы 300 000 теңгеден 100 000 000 теңгеге дейін жетеді.
• Цифрлық автокөлік несиелері: "Aster Auto" серіктестігімен бірлесіп, KMF Bank цифрлық автокөлік несиелерін ұсынады. Несие сомасы шамамен 20 000 АҚШ долларына дейін, ал мерзімі 3 айдан 84 айға дейін. Бұл өнім үшін комиссия 0% және шешім қабылдау процесі 5 минуттан аз уақытты алады, бұл оның қолжетімділігі мен жылдамдығын көрсетеді.

Шағын және орта бизнеске арналған несиелер:

• Бизнес несиелері: Микро, шағын және орта кәсіпкерлік субъектілеріне жеке және топтық несиелер беріледі. Бұл несиелер бизнес бастауға, кеңейтуге немесе айналым капиталын толықтыруға көмектеседі. Несие сомасы 100 000 000 теңгеден асады.
• Ауыл шаруашылығы несиелері: Ауылдық жерлердегі фермерлер мен ауыл шаруашылығы кәсіпорындарын қолдауға бағытталған арнайы несие өнімдері.
• Әйелдерді қолдау несиелері ("KMF Business Lady"): KMF Bank әйел кәсіпкерлерді қолдауға ерекше назар аударады. "KMF Business Lady" бағдарламасы аясында әйелдерге қолайлы шарттармен несиелер ұсынылады, бұл олардың бизнес бастауын немесе дамытуын жеңілдетеді.

Несие мерзімдері өнім түріне байланысты 3 айдан 84 айға дейін (ШОБ/ауыл шаруашылығы үшін 60 айға дейін, автокөлікке 84 айға дейін).

Пайыздық Мөлшерлемелер, Комиссиялар және Несие Шарттары

Қарыз алушылар үшін несиенің жалпы құнын түсіну өте маңызды. KMF Bank-тегі несие шарттары келесідей:

• Базалық сыйақы мөлшерлемелері: Жылдық базалық сыйақы мөлшерлемесі 27.99%-дан 38.25%-ға дейін болады, бұл несие өнімінің түріне және мерзіміне байланысты.
• Жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі (ЖТСМ): KMF Bank несиелерінің ЖТСМ 35%-дан 46%-ға дейін ауытқиды. Қазақстан заңнамасына сәйкес, кепілсіз несиелер үшін ЖТСМ 46%-дан, ал кепілді несиелер үшін 35%-дан аспауы тиіс.
• Комиссиялар: Стандартты тұтынушылық несиелер үшін арнайы комиссия алынбайды. Алайда, несиені өңдеу үшін алынатын комиссия мөлшері берілген соманың 0.6%-ын құрайды, ең аз дегенде 100 теңге.
• Кешіктірілген төлемдер: Несиені кешіктірген жағдайда, стандартты айыппұл мөлшерлемесі күніне 0.1%-ға дейін жетеді, бұл ЖТСМ шектеулеріне сәйкес келеді.
• Кепіл: 2 000 000 теңгеге дейінгі несиелер үшін кепіл талап етілмейді. Ал 2 000 000 теңгеден асатын несиелер үшін автокөлік, жер телімі немесе жабдық сияқты кепіл талап етілуі мүмкін.

Несие алу Процесі және Талаптар

KMF Bank цифрлық технологияларды белсенді түрде қолдана отырып, несие алу процесін барынша жеңілдетті және жылдамдатты. Несиеге өтінім беру және оны мақұлдау процесі келесі кезеңдерден тұрады:

Өтінім беру тәсілдері:

• Мобильді қосымша арқылы: KMF Bank-тің iOS және Android жүйелеріне арналған мобильді қосымшасы арқылы несиеге толықтай онлайн өтінім беруге болады. 2019 жылдан бастап, қосымша арқылы цифрлық қол қою мүмкіндігі де енгізілген.
• Веб-портал арқылы: Банктің корпоративтік веб-сайтында арнайы электронды банкинг порталы бар, онда қарыз алушылар өтінім бере алады.
• Филиалдар мен сату нүктелері арқылы: KMF Bank-тің Қазақстан бойынша 18 филиалы мен 117 сату нүктесі бар. Ауылдық жерлердегі 84 өкілдігі 3500-ден астам елді мекенді қамтиды, бұл клиенттерге физикалық түрде қызмет алуға мүмкіндік береді.

Қажетті Құжаттар мен Критерийлер:

• Жеке куәлікті цифрлық тексеру: Мобильді қосымша арқылы жүзеге асырылады.
• Негізгі деректерді енгізу: Мекенжай, табыс, жұмыс орны туралы ақпарат.
• Автоматтандырылған скоринг: Несие бюросының деректері мен банктің меншікті мінез-құлық скорингі негізінде автоматтандырылған бағалау жүйесі қолданылады. Тәуекелі төмен өтінімдер үшін қызметкерлер қосымша тексеру жүргізуі мүмкін.

Несиелер банк аударымдары арқылы, филиалдардан немесе серіктес нүктелерден қолма-қол ақшамен беріледі. Төлемдерді жинау мобильді төлемдер, онлайн порталдар және филиалдар арқылы жүзеге асырылады. СМС және Call-орталық арқылы автоматтандырылған ескертулер жіберіледі.

Мобильді Қосымша Ерекшеліктері және Қолданушы Тәжірибесі

Цифрлық қызметтерге басымдық бере отырып, KMF Bank өзінің мобильді қосымшасын белсенді түрде дамытуда. Қосымша iOS және Android платформаларында қолжетімді және Google Play Market-те 4.2/5 орташа рейтингке ие.

• Қосымша мүмкіндіктері:
  • Несиеге онлайн өтінім беру.
  • Төлем кестесін қарау.
  • Қарыз қалдығын тексеру.
  • Несие төлемдерін жүзеге асыру.
  • Қолдау қызметімен байланысу.
• Қолданушы бағалауы: Көптеген қолданушылар қосымшаның қолдану жеңілдігін және жылдамдығын оң бағалайды. Алайда, кейбір пікірлерде құжаттарды сұраудың жиілігі немесе қосымшаның тұрақтылығына қатысты шағымдар кездеседі.

Реттеуші Мәртебесі және Лицензиялау

KMF Bank Қазақстанның қаржы нарығында толықтай реттелетін және лицензияланған мекеме болып табылады. 2015 жылдан бастап микроқаржы ұйымы ретінде лицензияланған KMF, 2025 жылдың наурызында Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінен екінші деңгейлі банк лицензиясын алды. Бұл оның қызметінің сенімділігі мен тұрақтылығының кепілі. Банк Қазақстан Ұлттық Банкінің қадағалауында болып, IFRS (Халықаралық қаржылық есептілік стандарттары) және Ұлттық Банктің нұсқауларына сәйкес пруденциалдық және есептілік стандарттарын ұстануға міндетті. Қазіргі уақытқа дейін KMF Bank-ке қатысты жарияланған айыппұлдар немесе құқықбұзушылық әрекеттері тіркелмеген.

Тұтынушы Пікірлері және Нарықтағы Орны

KMF Bank Қазақстанның қаржы нарығында айтарлықтай үлеске ие. Ол активтері бойынша (2024 жылдың желтоқсанында 336.3 млрд теңге) және несие портфелі бойынша (280.2 млрд теңге) МҚҰ-дан банкке айналған ұйымдар арасында ең ірісі болып табылады. KMF Bank несиелік қызметтер нарығында Home Credit, Halyk Microfinance және KassaNova сияқты компаниялармен, сондай-ақ тұтынушылық сегменттегі орта деңгейлі банктермен бәсекеге түседі.

Бәсекелестермен Салыстыру:

• KMF Bank-тің ерекшеліктері: KMF Bank-тің негізгі айырмашылығы оның ауылдық жерлерді терең қамтуында, әйелдерге бағытталған өнімдерінде, сондай-ақ несиелік шешімдерді жылдам қабылдайтын автоматтандырылған жүйесінде.
• Негізгі бәсекелестер:
  • Home Credit: Тұтынушылық несиелер нарығындағы ірі ойыншы.
  • Halyk Microfinance: "Халық Банктің" еншілес ұйымы, шағын бизнеске бағытталған.
  • KassaNova: Қазақстандағы қаржылық қызметтерді ұсынатын тағы бір танымал компания.

KMF Bank өз клиенттік базасы мен қаржылық көрсеткіштерін тұрақты түрде арттыруда. 2024-2025 жылдары оның активтері 218%-ға, ал несие портфелі 206%-ға өскен. Халықаралық серіктестері (IFC, EBRD, PROPARCO, SIFEM) арқылы ол тұрақты қаржыландыруға ие. Банк электронды банкинг платформасын, карталық өнімдерді және маркетплейс қызметтерін іске қосу арқылы қызмет аясын кеңейтуді жоспарлауда.

Тұтынушылардың пікірлеріне келетін болсақ, Google Play Market-те 4.2/5 рейтингі KMF Bank мобильді қосымшасының қолданушылар арасында жақсы қабылдағанын көрсетеді. Trustpilot және жергілікті форумдарда орташа рейтинг 3.8/5, мұнда жылдамдығы мен ыңғайлылығы жоғары бағаланса, кейде кешіктірілген төлемдерге қатысты даулар немесе қосымшаның тұрақсыздығы туралы шағымдар кездеседі. Банктің Call-орталығы қазақ, орыс және украин тілдерінде қызмет көрсетеді, ал филиал қызметкерлері жекелендірілген қызметімен танымал.

Әлеуетті Қарыз алушыларға Арналған Практикалық Кеңестер

KMF Bank қызметтерін қарастырып отырған кез келген әлеуетті қарыз алушы үшін келесі кеңестер пайдалы болуы мүмкін:

• Мөлшерлемелерді мұқият қарау: Несие алудан бұрын, ұсынылатын пайыздық мөлшерлемелерді, ЖТСМ-ді және барлық комиссияларды мұқият оқып шығыңыз. Несиенің жалпы құнын есептеп, өзіңіздің қаржылық мүмкіндіктеріңізге сай келетініне көз жеткізіңіз.
• Құжаттарды дайындау: Өтінім беру процесін жеделдету үшін қажетті құжаттарды алдын ала дайындаңыз. Бұған жеке куәлік, табыс туралы анықтама және басқа да банктің талап ететін құжаттары кіреді.
• Мобильді қосымшаны пайдалану: KMF Bank-тің мобильді қосымшасы несиеге өтінім беруді, төлемдерді бақылауды және басқа да қызметтерді жеңілдетеді. Оны жүктеп алып, мүмкіндіктерін пайдалануды үйреніңіз.
• Несие шарттарын толық түсіну: Несие шартына қол қоймас бұрын, оның барлық тармақтарын, әсіресе кешіктірілген төлемдерге қатысты айыппұлдарды және кепіл талаптарын толықтай түсінгеніңізге көз жеткізіңіз. Қандай да бір сұрақтарыңыз болса, банктің қызметкерлерінен немесе Call-орталықтан нақтылауды сұраңыз.
• Тұрақты байланыс: Несие төлеу кестесінде өзгерістер болса немесе қаржылық қиындықтар туындаса, банкпен дереу байланысыңыз. Мәселелерді ерте шешу кешіктірілген төлемдерден туындайтын проблемалардан сақтайды.

KMF Bank Қазақстанның қаржы нарығында сенімді және инновациялық серіктес ретінде өзінің орнын нығайтуда. Оның екінші деңгейлі банкке айналуы қаржылық қызметтерді қолжетімді етуде жаңа мүмкіндіктер ашады, әсіресе бұрын банктік қызметтерге қол жеткізе алмаған ауыл тұрғындары мен шағын кәсіпкерлер үшін.